CE QU'IL FAUT SAVOIR EN MATIERE D'ASSURANCE AVANT DE ROULER SUR CIRCUIT...
► SE POSER LES BONNES QUESTIONS
En anglais dans le texte, "Motorsport is dangerous". Autrement dit "la pratique du sport automobile est dangereuse". Pratiquée en compétition ou en loisirs, la passion du sport automobile ne doit pas vous faire oublier les dangers inhérents à ce sport et les conséquences qui peuvent s'avérer dramatiques en cas d'accident…
L'assurance auto n'est pas un produit "taille unique".
Votre police devrait correspondre à votre profil ainsi qu'à vos besoins.
En tout premier lieu vérifiez le cadre légal qui régit l'assurance de votre véhicule.
Soyez extrêmement précautionneux en la matière et sachez vous poser les bonnes questions avant de les poser à un assureur :
- Avez-vous le droit d'aller circuler en piste sur un circuit automobile avec votre véhicule ?
- Avez-vous une capacité à être dépanné ou remorqué depuis un circuit automobile, voire de n'importe quel lieu en France ?
- Vos accessoires et autres éléments rajoutés à l'équipement standard de votre véhicule sont-ils assurés et dans quelle limite ?
- Si vous tractez un véhicule sur une remorque, quel est le statut général de l'ensemble (véhicule tracteur + remorque + véhicule tracté) en terme d'assurance ?
- Quelle est la protection d'un éventuel passager ?
Dans tous les cas de figure, en cas de demande spécifique, exigez une réponse écrite de votre compagnie d’assurances. Il sera plus facile de présenter un document officiel après sinistre que de rappeler à son interlocuteur l’accord oral accordé sur une demande pointue.
► L'ASSURANCE RESPONSABILITÉ CIVILE
Une assurance RC (pour Responsabilité Civile) est obligatoire et garantit tout dommage corporel ou matériel causé à un tiers. Certains contrats RC Circuit exclut les dommages strictement matériels causés aux autres coparticipants. Dans ce cas, la Responsabilité Civile souscrite par l’Organisateur prendra le relais pour l’indemnisation de ces dommages.
Expression commune mais peu comprise, la Responsabilité Civile - prévue et décrite dans le Code civil - reste un mystère pour de nombreuses personnes.
La Responsabilité Civile est l’obligation de chacun de réparer les dommages causés à un tiers. Il convient de préciser que la responsabilité civile couvre les victimes mais non le souscripteur, autrement la personne qui est responsable de l’accident.
Dans le cas présent, la RC devra couvrir non seulement un autre pilote, un passager ou un spectateur que vous pourriez blesser mais également les dégâts occasionnés aux équipements du circuit lors d’une sortie de piste.
Renseignez-vous auprès de votre assureur sur la nature exacte et le périmètre précis de votre RC.
► L'ASSURANCE GARANTIE CORPORELLE
Si "les autres" sont assurés au travers de votre RC, ce n'est pas toujours votre cas en tant que conducteur.
Certains contrats incluent systématiquement une garantie conducteur assurant un capital ou une rente à l'assuré en cas d'invalidité ou de préjudices corporels. Ayez à l'esprit que les contrats de prévoyance traditionnels, notamment les assurances de prêts, tant personnels que professionnels, n’interviennent pas sauf clause spécifique lors d’un sinistre survenu dans le cadre de la pratique du sport automobile -même à titre de loisir.
Je ne saurais que trop vous conseiller de souscrire une Garantie Corporelle Pilote telle que celle vendue par le spécialiste en la matière : le cabinet Sauzeau du Mans. Ce dernier propose par exemple une assurance individuelle portant sur un montant de garantie de 2 millions d'Euros avec extension à la pratique du sport automobile, y compris en compétition.
Grand spécialiste du sport automobile, Laurent Sauzeau précise que "les gentlemen drivers n'ont pas toujours conscience de l'importance que revêt une assurance de garantie corporelle et ce malgré son coût relativement modique à l'année : moins de 300 Euros en général"…
► L'ASSURANCE TOUS RISQUES (Dommages Tous accidents)
L'assurance automobile tous risques est beaucoup plus élargie que l'assurance responsabilité civile ou « au tiers ». Ainsi, aux garanties de l'assurance civile viennent s'ajouter au minimum une garantie contre le vol ou l'incendie de votre véhicule. Les dégâts causés au véhicule en cas d'accident, ainsi que sur ses accessoires, sont couverts.
Détail important : ces couvertures valent que vous soyez responsable ou pas de l'accident, qu'un tiers soit reconnu ou pas.
Il est important de vérifier avec votre assureur le statut exact de vos différentes franchises et quels sont les accessoires assurés, sans oublier jusqu'à quelle valeur - avec quel plafond - et sur la base de quoi.
Exemple : une ligne d'échappement en inox venant en remplacement de celle d'origine et endommagée lors d'un trackday pourra être "prise en compte" sur la base d'une facture par certaines assurances tandis que d'autres en refuseront le moindre début de remboursement.
A vérifier aussi le statut des fameuses exclusions : Elles sont souvent insérées en fin de contrat et prévoient le non-remboursement en cas de sinistre survenu dans des conditions particulières : exemple rouler sur un circuit. Vérifiez que vous êtes couvert lors de roulage (hors compétition) sur tous les types de circuits : homologués ou non, en France comme à l'étranger.
Les exclusions sont nombreuses et varient selon les assureurs.
Soyez vigilant sur un point : les exclusions propres à la garantie Dommages Tous Accidents (communément appelée « Tous Risques ») ne figurent pas dans le chapitre « Exclusions communes à l’ensemble des garanties » de vos Conditions Générales, mais bien dans le chapitre relatif à la garantie Dommages Tous Accidents.
Rappelez-vous un élément essentiel : la seule solution pour une couverture globale reste toutefois la souscription d'une police auprès d'un assureur spécialisé en sport automobile.
